理財建議書怎麼寫-理財建議書樣本
理財建議書怎樣寫?包含哪些內容?爲了幫助大家解決這個問題。下面jy135小編爲大家整理了理財建議書樣本，希望能爲大家提供幫助!
理財規劃建議書(樣本)
尊敬的程先生：
首先感謝您到無錫創鑫金融資訊諮詢服務有限公司進行諮詢並進行理財規劃。本理財報告用來幫助您明確財務需求及目標，幫助您對理財事務進行更好地決策。
本理財報告是在您提供的資料基礎上，並基於通常可接受的假設、合理的估計，綜合考慮您的資產負債狀況、現金收支、理財目標以及理財對策而制訂的，推算出的結果可能與您真實情況存有一定的誤差，您提供資訊的完整性、真實性將有利於我們爲您更好地量身定製個人理財計劃，提供更好的個人理財服務。作爲我公司尊敬的客戶，所有資訊都由您自願提供，我們將爲您嚴格保密。
所有的理財規劃分析都基於您目前的家庭情況、財務狀況、生活環境、未來目標和計劃、您對一些金融參數的假設、中華人民共和國目前生效的法律(含地方法規)以及目前所處的經濟形勢，以上內容都有可能發生變化。我們建議您定期評估您的目標和計劃，特別是在人生階段發生較大變化的時候，如更換工作、孩子出生、創建企業等等。
我們的職責是準確評估您的財務需求，並在此基礎上爲您提供高質量的財務建議和長期的服務。您如果有任何疑問，歡迎您隨時向我公司諮詢。
目 錄
第一部份 摘要
第二部份 家庭情況介紹
第三部份 基本假設
第四部份 理財目標
第五部份 問題設定
第六部份 理財規劃建議
第七部分 方案的執行與調整
一、 摘要
您對我們的信賴，就是對我們工作的支援。 結合您目前的財務狀況以及您的需求，爲您制訂了個人的理財規劃方案，以滿足您的理財需求。
1、 客戶基本背景資料
程家輝，46歲，是位單親爸爸，太太在兩年前過世。一起生活的有17歲的長子程明章與15歲的次子程明仁，目前均在校學習。
程家輝就職於廣告公司，擔任經理的職務已5年，每月稅前收入12,500元，通常公司每年會加發兩個月的年終紅利。程家每月生活開銷與學費合計爲5,500元，房貸月供額4000元。
資產方面，自住房屋目前市值750,000元，房貸餘額400,000元。此外，現有存款25,000元，股票型基金30,000元，上市股票250,000元，養老金帳戶餘額80,000元。另有新購汽車一部，現值120,000元。
保險方面，有社會保險與公司提供的150,000元團體意外傷害保險等福利。於12年前曾以自己爲投保人與被保險人，購買一張三十年繳費，年保費2,100元的定期壽險，保險金額是200,000元，並附加每日200元的津貼型醫療保險。程先生因投資股市於日前向52歲未婚的姐姐借貸100,000元，年息8﹪，言明一年後本利一起償還。
2、理財目標
⑴程先生希望扶養兩個孩子大學畢業，大學學雜費現值一年20,000元。
⑵自己希望可提早退休，退休後期望每月生活費現值3,500元。
⑶自現在開始每隔七年換購一部相當於現值120,000元的自用汽車。
3、方案選擇
爲程先生設計的理財規劃將從三個方面進行投資規劃設計，分別是保險、房產和投資。這個理財計劃可以幫助程先生明確自己的理財需求並接受自己的理財規劃，並實施進行。
二、家庭情況介紹
1、家庭成員介紹
程家輝，單親爸爸，現年46歲，某廣告公司經理，擔任時間5年。
程明章，長子，現年17歲，在校學生。
程明仁，次子，現年15歲，在校學生。
程家輝姐姐，現年52歲，未婚。
2、金融資產情況
金融資產名稱
金額（單位：元）
存款
25,000
股票型基金
30,000
上市股票
250,000
養老金帳戶
80,000
自住房屋目前市值
750,000
新購汽車一部
120,000
合計
1255000
3、每月定期支出
類型
金額（單位：元）
每月生活學雜開支
5500
每月償還房貸
4000
合計
9500
4、借貸情況介紹
類型
金額（單位：元）
個人住房貸款
400000
姐姐處借款
100000
合計
500000
5、保險情況
類型
金額（單位：元）
團體意外傷害保險
150000
定期壽險
200000
合計
350000
三、基本假設
收入成長率5%
通貨膨脹率4%
學費成長率5%
房屋折舊率2%
養老金提拔工資上限爲8000元，報酬率爲6%
車價零成長，換車時殘值率爲10%
四、理財目標
從您提出的理財目標中，我們可以大體看出您的要求，爲了實現您的家庭理財目標，我們根據您實際的家庭財務狀況，略微進行了調整，相信只要好好做一下規劃，這些目標還是可以完成的。現在根據這些目標的重要性，羅列如下：(1)首先提高家庭成員的保障，讓家庭在面臨風險的時候有更大的迴旋空間。(2)增加家庭收入，減小不必要的開支，讓資金更加充裕。(3) 兩個孩子的大學教育金。(4)把自己希望提早退休的理財目標調整爲按時退休，但是生活水平不發生改變，退休金保持在3,500元每月，並隨通貨膨脹的增長不斷增加。 (5)爲適當時間更換等價的汽車做好合理的資金準備。
1、程先生希望撫養兩個孩子大學畢業，大學學雜費現值一年20000元。
根據程先生目前的計劃，首要的任務準備兩個孩子的大學教育金直至大學畢業。由於兩個孩子年齡相差不大，程先生要面臨同時供養兩個大學生的可能，所以從現在起未雨綢繆是非常重要的。
年數
學費成長率
大學學雜費現值
程明章17歲
程明仁15歲
合計
20,000
1年後
5%
21,000
21,000
2年後
5%
22,050
22,050
3年後
5%
23,153
23,153
46,305
4年後
5%
24,310
24,310
48,620
5年後
5%
25,526
25,526
6年後
5%
26,802
26,802
合計
90,513
99,790
190,303
從上表可以看出，程先生兩個孩子的大學費用總支出爲190303元，約19萬元。
程先生兩個孩子預期7年後完成大學教育，老大1年後開始讀大學，假設這之前1年高中的學費估計10000,讀大學費用：20000(1+5%)+20000(1+5%)^2+20000(1+5%)^3+20000(1+5%)^4=90513 老大學雜費共計約10萬。
老二3年後讀大學，這之前高中的學費估計10000+10000(1+5%)+10000(1+5%)^2=31525，大學費用爲20000(1+5%)^3+20000(1+5%)^4+20000(1+5%)^5+20000(1+5%)^6=99791，老二學雜費合計13萬左右。
未來7年兩個孩子學雜費合計23萬。
2、自己希望可提早退休，退休後期望每月生活費現值3500元。
假設程先生10年以後退休，且退休後生活30年，PV=3500,10年後FV=5218，退休當年的生活費5218*12=62612，30年退休生活費，BGN模式，N=360,PMT=-5218，I/Y=4%/12,FV=0,則PV=1096611元，未來10年程先生需要準備110萬用於退休儲備。
3、自現在開始每隔七年換購一部相當於現值12萬元的自用汽車。假設條件爲車價零成長，換車時殘值率爲10%
程先生現年46歲，假設他80歲終老，那麼需要換車4次，分別爲53歲、60歲、67歲、74歲。
換車時汽車市場價
前車殘值（10%）
換購淨支出
換購時年齡
第1次
157,912
12,000
145,912
53
第2次
207,801
15,791
192,010
60
第3次
273,452
20,780
252,672
67
第4次
359,844
27,345
332,499
74
總支出
923,093
從上表可以看出，程先生的換購淨支出爲923093元，約92萬元。
五、問題設定
1、計算程家輝年繳所得稅總額及該家庭的稅後可支配收入。
個人所得稅=全月應繳納稅額*適用稅率-速算扣除數
全月應納稅額=稅前收入-社保公積金-個人所得稅扣除額
1-11月應納所得稅=(12500-3500)*0.2-555=1245元
12月應納所得稅=(37,500--3,500)*25%-1005=7495元
年繳所得稅總額爲1245*11+7495=21190元
稅後可支配收入爲12500*14-21190=153,810 元
2、請編寫程家的資產負債表與現金流量表，並做財務診斷指出應改進之處?
個人資產負債表
資產項目
金額(元）
負債項目
金額（元）
金融資產
長期負債
現金
教育貸款
活期存款
25,000
房屋貸款
400,000
定期存款
長期負債小計
400,000
股票
250,000
中期負債
基金
30,000
汽車貸款
養老金餘額
80,000
消費貸款
金融資產小計
385,000
中期負債小計
個人資產
短期負債
住宅
750,000
應繳稅稅金及其他
汽車
120,000
其他借款
100,000
短期負債小計
100000
個人資產小計
870,000
負債總計
500000
資產總計
1,255,000
淨資產
755000
年度現金流量表
收入項目
金額/元
支出項目
金額/元
經常性收入
經常性支出
工資獎金
175000
生活開銷及學費
66,000
個人所得稅
21190
有價證券的紅利
汽車貸款
人壽和其他保險支出
2,100
房屋貸款償還
48,000
收入總計
175000
支出總計
137290
盈餘
37710
家庭財務分析診斷：
A.應急準備金分析
應急準備金在家庭中是一項重要的款項，可以防止因爲突發事件而急需用錢時沒有錢，而工資又不夠的窘境。您的家庭現在正處於成長期，尤其是兩個孩子在家庭中作爲不確定性因素，可能會發生各種突發情況而急需用錢。一般而言，應急準備金是一個季度的支出總額，也就是3個月的支出費用，從您的情況來看，您的家庭需要35,000元的應急準備金。這筆資金可以存放在一些靈活性較高的金融產品裏，例如銀行的活期帳戶或者貨幣市場基金。也可以辦理一張5萬元的信用卡，信用卡的信用額度可以提高您的應急準備金，以備不時之用。
B.金融投資分析和資產分析
您現在的金融投資涉及存款、股票和基金，在一定程度上來說，這屬於分散投資，可以降低一部分的風險。但是您是一個單親家庭，而且兩個孩子也馬上要面臨高額的大學教育金費用，所以投資類型建議您更換爲穩健進取型。您的家庭資產投資主要分佈在股票和基金，這些理財產品在高收益的同時也面臨着相對比較大的金融風險。而在您的金融投資配置中又沒有其他的投資理財產品，如果出現系統性風險，將會影響您在金融理財上的各項期望。與此同時，您的不動產價值爲75萬元，汽車12萬元，在您的家庭總資產中佔比相對較高。
C.家庭負債分析
透過您的家庭負債表可以看出，家庭中主要的負債是每個月4,000元的房貸。根據您的稅後收入，可以看出您的還貸比爲40%，一般而言，家庭的每月還貸比不應該超過50%的警戒線，而就您的家庭狀況來說，還有10%的寬裕所以還算是可以接受。但是還是需要控制還貸比，因爲一旦超過50%的警戒線，就會影響家庭正常的生活質量，而且，一旦不能準時還貸，還會帶來信用風險。因此，可以透過調整還款期限來降低還款數額，來降低房貸對家庭帶來的風險。
D.家庭收支分析
就月均收入而言，您的收入在社會上屬於比較高的，但是和支出相比的話，每年有37710元的盈餘。看起來相對寬裕，但是跟總收入作比較的話，盈餘佔總收入175,000元的21.55%，這個數據是偏低的。現金流就像人身體中的血液一樣，是家庭財務中重要的一環。而且對於像您這樣的單親家庭，現金流佔比的寬裕可以充分的減低家庭風險。建議您給生活開銷做一個具體的分析，一定會有可以減少的開支。現階段而言如果把每個月的開支提高到4,500元就可以過上不錯的生活了，而且也可以讓現金流變得更加充裕。
E.家庭保障分析
根據您的投保情況來看，您的身上有社保外加一份15萬的意外保險以及每日200元的醫療險，還有一張30年繳的定期壽險。然而你的兩個兒子身上沒有任何保險，從保障上來說，家庭的保障並不充足。購買保險可以提高您家庭的生活質量，讓您的家庭在風險發生的時候可以減輕面臨的經濟負擔，減少您家庭的後顧之憂。因此，建議完善投保結構。況且您是家裏的頂樑柱，更應該將保障做得更加完善，建議投保定期壽險保額60萬元並附加重大疾病50萬元，保險期間15年。這樣，150萬的保障可以幫助您的家庭在風險來臨時有完全的抵禦能力，不至於面臨很大的經濟負擔。另外，您有一輛價值12萬元的私家車，除了購買國家強制的交強險之外，機動車的第三者責任保險也是一定要有的。透過保險以小博大，在風險來臨的時候可以及時的轉移風險，對於私家車主來說是必須要足額購買的。
財務數據分析：
(1)償付比率=淨資產/總資產=675810/1183810=57.09%,大於0.5，處於合理範圍
(2)負債比率=總負債/總資產=508000/1183810=42.91%，小於0.5，處於合理範圍
(3)自用資產權數=自用資產/總資產=87000/1183810=73.49%
融資資產權數=投資性資產/總資產=108000/1183810=9.12%
流動性資產權數=流動性資產/總資產=153810/1183810=12.99%
程先生的自用資產權數較大，而融資性資產的比例過低，應提高融資性資產的權數。
(4)負債收入比率=負債/稅前收入=108000+48000/299125=52.15%，大於0.4，財務狀況較差，後續融資將較爲困難
(5)流動性比率=流動性資產/每月支出=(11255+25000)/11440=3.1,程先生家的流動性較好。
(6)投資與淨資產比率=投資/淨資產=(25000+30000+100000)/675810=22.94%,小於0.5，表明程先生透過投資增加財富以實現其財務目標的能力較低，將影響淨資產的增長率，應適當提高投資比例加以改善。
綜上，程先生家庭主要的財務問題在於投資性資產比重過小，相應地投資性收入較小，影響了程先生的財富目標實現，同時，程先生在追求財務目標的同時，首先應該做好風險防範準備，也就是說當作爲家庭唯一經濟支柱的程先生一旦發生風險，能將損失轉移出去不致於影響兩個孩子的學習和成長，而意外壽險及定期壽險將是最好的風險轉移途徑。
3、請問需要多少的投資報酬率才能達到所有的理財目標?請配置合理投資組合。
程先生工作10年內的收入，按5%收入成長率算，共計2,061,335元。假如程先生從現在開始準備退休金，10年時間6%收益，END模式下，N=120，R=0.5,PV=0,FV=1096611，則PMT=-6691.5754，也就是說程先生如果要實現自己的退休目標，從現在開始的未來10年內，每個月只需要約投入6700元用於投資準備，也是可以實現其養老願望的，該額度在8000元的上限範圍內，所以程先生的提早退休目標可以實現。
程先生未來35年現金流出表
第1-7年（萬）
第8-10年（萬）
第11-35年（萬）
教育支出
23
/
/
房貸支出
33.6
保險支出
14
6
/
退休準備
56.28
24.12
/
換車支出
14.21
9
90.79
總計
141.09
39.12
90.79
程先生未來35年現金流入表
每年收入（萬）
未來7年（萬）
未來10年（萬）
未來35年（萬）
工薪（）
15.38
107.66
153.8
銀行存款
2.50
2.53
2.75
2.625
有價證券
15.5
35.75
51.16
養老金
8
11.36
12.8
合計
157.3
220.51
(假設每月結餘用於定投，養老金帳戶用於投資，投資收益率爲6%，退休前有價證券年化收益12%，退休後投資收益6%)
從上表可知，程先生保持目前的工薪收入，並按5%成長率，每年增加3萬金融資產投入，才能保證程先生的現金流入大於現金流出，在未來的7年、10年乃至更長的時間內，可以實現以上三個理財目標。具體來看，前7年資金盈餘每月2500用於投資準備退休金，第7年後孩子教育支出下降爲0，當年的工薪15.8萬(全年稅後收入)-8.4萬(養老定投)=7.4萬，這部分資金用於購車支出，還差7萬，從股票及基金投資收益來彌補,2.5萬定存，7年後的利息收益按5%計算可以8750，第一年程先生借了10萬用於投資，加上5,5萬本金，假設不還本金，程先生在6年時間的投資收益，N=6,PV=15.5萬，pmt=0,FV=22萬,求得I/Y=6%，也就是說，如果程先生的有價證券投資收益必須保證每年6%平均收益，方可同時實現上述3個理財目標。
鑑於此，程先生的理財重點在於增加自己的投資收益，他可以有以下兩種投資策略：(1)繼續借入10萬用於投資，這樣起始本金15萬，但是要分散風險，20%投資於國債或貨幣市場，30%投資於股票基金，50%投資於股票，這樣既可以有效分散風險，避免本金損失，又可以達到自己的收益目標。(2)程先生在1年後歸還10萬外債，選擇每年增加投資本金的方式，如果仍然按照6%收益目標，則每年需新增60000元投資。
4、如果程先生52歲未婚的姐姐希望所借的100,000元一年之後不必償還，但是希望自她60歲之後可以連續10年每月領取2,000元(現值)，請問程先生應該針對這100,000元以每年多少的投資報酬率爲其姐姐累積退休金?
從問題上可以看出程先生的姐姐60歲時程先生54歲，中間有八年的時間，假如八年之後每個月領取2000元，根據理財計算器的算法PV=2000,N=96,I/Y=4%,則8年之後程先生應該每月支付給姐姐2752元。
在BGN模式下，連續10年領取，總共N=120，PMT=-2752，FV=0，I/Y=4%, PV=272722,END模式下，PV=100000，FV=272722，N=18，PMT=0，則I/Y=5.73%，也就是說如果程先生在未來的18年裏每年的"投資報酬收益率達到5.73%，則可以實現姐姐的退休金願望。
5、請以遺囑需要法與生命價值法計算程家應有的壽險保險金額與現有保險缺口。
(1)遺囑需要法。
假定程先生第一時間發生身故風險，則其保額應該涵蓋兩個孩子的生活與學雜費支出，從上面得知，到第二個孩子正常完成大學教育之前，需要的費用是23萬，假定兩個孩子7年的生活費按保守每人每月2000元，老大5年，2000*12*5=12萬，老二7年，2000*12*7=16.8萬，共計28.8萬，則總共的保額應爲23+28.8=51.8萬。現有保額20萬，缺口32萬。
(2)生命價值法。
作爲家庭唯一經濟支柱，要體現其生命價值，則程先生的保額應該等於其退休前的工資薪金收入之和。由上可知，程先生每年稅後收入15萬，則10年應該爲150萬，所以保險缺口應該爲130萬，程先生可以再配置80萬意外險和50萬含壽險的大病險，可以有效防範因疾病或意外導致的風險。
6、如果程先生現在再婚，程太太婚後繼續工作，年收入爲50,000元，並於婚前言明每年對家庭支出提供20,000元補貼家庭開銷(其餘做爲程太太的個人財產)。試問對程家家庭財務與各項理財目標有何影響?
假如程先生現在再婚，程太太婚後繼續工作，並且年收入爲50,000元，並於婚前言明每年對家庭支出提供20,000元補貼家庭開銷(其餘作爲程太太的個人資產)。那麼，首先程先生的家庭每一年就多出了20,000元的現金流，如果把這筆錢也加入到投資中，那麼八年之後每個月給姐姐的2,000元就可以不要，在十年內每一年1萬元做人壽保險的養老金，收益率依舊爲8%，或者透過這20,000元用於孩子的大學教育金儲備上。但是與此同時家庭也多了一個人的開銷，因此每一年的日常開銷可能會提高一些，而且女人的個人支出可能要遠遠超出20,000元每一年，因此即使多一份收入，也可能會帶來大於收入的支出。並且程太太也需要做養老金的準備，也可能影響到現在的理財目標的達成而需要程先生重新調整理財目標。
7、不考慮再婚的情況，假設程先生分別在50歲、55歲與60歲三個不同年齡退休，80歲終老，計算養老金需求與可領養老年金，是否有缺口?應如何調整?
如果程先生50歲退休，距離領取養老金還有四年。80歲終老，按照每月3,500元的退休工資6%的投資報酬率計算，需要的養老金現值爲462,000元，目前程先生的養老金現值爲80,000元，缺口爲382,000元。
假設程先生55歲退休，今年46歲，還可以交費9年的養老保險金，80歲終老，按每月3,500元的退休工資6%的投資報酬率計算，需要的養老金現值爲320,000元，目前程先生的養老金爲80,000元，缺口爲240,000元。
假設程先生60歲退休，80歲終老，還可以交費14年的養老保險金，按照每月3,500元的退休工資6%的投資報酬率計算，需要的養老金現值爲215,000元，目前程先生的養老保險金現值爲80,000元，缺口爲135,000元。
根據以上三個假設，程先生目前的情況都具有缺口，建議程先生在資產中提出40,000元到50,000元來投資一些像紙黃金或者白銀T+D的理財產品來提高收益。
六、理財規劃建議
1、首先您需要建立“緊急資金儲備”，以便應付可能出現的不時之需，緊急資金儲備要以易變現爲主要原則，由於您的收入比較的穩定，因此您的緊急儲備金可以設定爲5萬元，以備不時之需。程先生可以申請一至兩家銀行的信用卡，如果出現緊急用款請款，可以進行透支消費，在能夠償還的情況下一次性償還，資金困難也可以進行分期付款，減輕經濟壓力。
2、調整金融資產比例。程先生的收入每月固定支出，盈餘較少，用於投資的較大比例都是股票，但股票市場波動較大，收益不穩定，建議程先生減少上市公司股票持有金額，加大購買銀行保本理財產品。尤其是程先生從姐姐那裏借款購買股票的行爲不宜提倡，有可能面臨本金損失的風險。程先生對風險有一定的接受能力，可以考慮安全的私募基金，優選一些項目進行透支，利潤同樣也很可觀。以下是對程先生資產配置的建議：
投資種類
銀行存款（一年期）
國債
基金
股票
所佔比重
5%
20%
30%
45%
平均投資收益（根據市場預期）
3%
4%
6%
12%
收益權重
0.15%
0.8%
1.8%
5.4%
總平均投資收益
8.15%
3、購買人壽保險。程先生目前所持有的保險爲20萬意外保險，可以考慮購買一款兼顧養老功能且包含壽險的大病保險，初始保額爲30萬，連續繳費10年，每年繳費2萬元。這樣，一旦程先生身患重病，可以一次性獲得商業保險賠付，不僅可以用於醫療所需，還可以避免疾病給程先生家庭帶來生活的窘境。如果程先生沒有患重大疾病，那麼此份保險也可以進行養老保障。
4、提前還請房貸。程先生經過幾年的資本積累，有了足夠的經濟實力償還房屋貸款，這樣做相當於進行一項收益率爲貸款利率的投資理財，當熱，如果程先生能接受收益率高於貸款利率的理財產品的話，可以不急於提前還請貸款。
七、方案的執行與調整
本理財規劃的方案是從程先生的理財目標出發而制訂的，在實際執行時需要根據環境、法律和經濟狀況的變化來複核和修改。
本理財規劃的方案是按照程先生提供的財務資訊制訂的，如果其中有任何重要資訊不確切或者發生改變，本理財方案可能是不適合您的。
由於我們的計算是按照假設進行的，我們不能對本方案做出任何保證和承諾。我們在本方案投資建議的投資組合中沒有任何重大利益。我們將對程先生所提供的所有資料保密。我們將根據程先生的目標變化和市場變化情況對本方案進行不定期的溝通及更改。
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