什麼是信用卡違規代還

特定應用程序、移動支付APP利用信用卡賬單日和還款日時間差，透過違規存儲持卡人支付關鍵資訊、系統自動化發起虛構交易，以較小的金額進行定期或不定期循環還款。

國家互聯網金融安全技術專家委員會（即“專委會”）曾於2018年5月7日，發佈《“全國互聯網金融陽光計劃”第三十九週報告-互聯網金融新業態風險巡查公告》（以下簡稱《巡查公告》），提出信用卡代還的三種模式：“套現貸”模式、平臺代償模式和信用卡套現模式。

根據《巡查公告》，在“套現貸”模式中，用戶需設定還款期限、次數、還款金額等資訊，並預先在信用卡中存入部分現金，平臺按照設定進行刷卡-返現循環操作設定，套取消費金額用於支付本期信用卡賬單，將本期賬單過渡到下個月，平臺在此過程中收取一定的手續費（賬單金額的0.8-1%）；

平臺代償模式中，借款人不再欠款信用卡，而是欠款代償平臺。具體來說：信用卡代還平臺墊付用戶信用卡欠款，並取得對用戶的債權，用戶需定期向代還平臺償還貸款。

用卡套現模式，用戶有多張信用卡，利用信用卡刷卡消費存在免息期的漏洞，循環刷多張卡來維持免息借款。具體來說：用戶透過在平臺刷取信用卡B，平臺收取手續費後將刷卡金返還用戶，進而用戶可以將信用卡B中的資金來償還信用卡A。

模式一與模式三具有共同特徵：利用時間差，由平臺扮演POS機的角色，將資金刷出後返還給持卡人，且循環操作。由於存在“刷卡”這個動作，背後又沒有真實消費場景的支撐，因此在模式一和模式三下，交易必然虛構。

而模式二的“代償”，平臺只進行一個動作：“墊還”，其本質爲一種債權的轉移。因此在模式二中，並不存在“刷卡”這個交易動作。

信用卡違規代還的“違規”二字，重點所指代的爲“套現貸”模式和信用卡套現模式。